Cargos por transacciones internacionales: Qué son y cómo evitarlos

Antes de visitar un país extranjero, muchas personas calculan de forma detallada el presupuesto que van a necesitar durante su viaje. Sin embargo, hay veces en que olvidan considerar los cargos por transacciones internacionales que se generan por utilizar tarjetas de pago en el exterior.

Estos costes se producen cada vez que haces un pago o retiro en un país extranjero con tu tarjeta, según las políticas internas de la entidad emisora. Aunque no siempre representan un gran gasto, es importante conocer cómo funcionan y cuáles son los métodos para evitarlos.

En este artículo, te contamos qué son los cargos por transacciones internacionales, por qué se aplican y cómo funcionan. También te compartimos algunas interesantes soluciones para evitar estos costes durante tu estancia en el extranjero, como usar las tarjetas multidivisas de proveedores como Wise y Revolut.

Breve resumen: Cargos por transacciones internacionales

De manera resumida, te explicamos los puntos clave que debes conocer sobre los cargos por transacciones internacionales:

• Los emisores de las tarjetas de pago imponen comisiones por las transacciones que se realizan con sus tarjetas en el extranjero o en ciertos negocios de otros países.

• Estos cargos suelen oscilar entre el 1 % y el 3 % del importe de la transacción. Por lo general, se cobran en la divisa de la tarjeta.

• Las comisiones por transacciones extranjeras no son iguales a las comisiones por conversión de divisas, pues las segundas solo se van a aplicar cuando haya cambio de una divisa a otra.

• Hay algunos métodos que te permiten evitar el cobro de estas comisiones, como pagar en divisa local y usar dinero en efectivo para tus compras.

• Si cumples con determinados requisitos, algunos bancos y proveedores que emiten tarjetas te brindan la opción de negociar la reducción o eliminación de estos cargos.

• Con las tarjetas multidivisas de proveedores como Wise y Revolut no tienes que pagar comisiones por transacción en el extranjero, además de que puedes hacer tus conversiones de divisas con tipos de cambio favorables y cubriendo bajos costes.

¿Qué es una comisión por transacción en el extranjero?

Una comisión o cargo por transacción internacional es el coste que debes cubrir cada vez que uses tu tarjeta en un país fuera de su lugar de emisión. Esto incluye compras en negocios físicos o en línea, pagos de servicios, retiros de efectivo de cajeros automáticos, entre otros. Este tipo de comisión es establecido por los bancos o proveedores que emiten las tarjetas según sus criterios internos y en cumplimiento con las normas financieras locales. Cada banco o proveedor indica si el cargo por transacción extranjera se cobrará como una comisión fija o como un pago porcentual.

Además de las políticas internas del emisor, el tipo de tarjeta elegida también influye en el coste aplicado por transacción internacional. En la mayoría de casos, las tarjetas de crédito integran comisiones más elevadas que las tarjetas de débito y prepago.

¿Cómo funcionan las comisiones por transacciones en el extranjero?

Como mencionamos previamente, los cargos por transacción internacional se generan siempre que emplees tu tarjeta para pagar en países extranjeros. También podrías enfrentar este coste al retirar dinero en efectivo en cajeros automáticos o puntos autorizados. Cabe mencionar que, según el tipo de contrato que tengas con el proveedor o banco emisor de tu tarjeta, podrías recibir un reembolso del cargo en ciertos retiros de efectivo en el extranjero.

Muchos bancos y proveedores suelen establecer comisiones por transacciones internacionales para financiar el procesamiento de este tipo de transacciones y para mitigar el posible riesgo cambiario entre divisas. Sin embargo, debes considerar estos datos claves:

• Algunas entidades emisoras combinan las comisiones por conversión de divisas y por transacción internacional en un solo coste.

• No siempre las comisiones por transacciones internacionales se dan cuando hay conversión de divisas. Existen bancos y proveedores que consideran este coste para cualquier transacción hecha fuera del país donde se emitió la tarjeta, independientemente de la divisa utilizada.

¿A cuánto ascienden las comisiones por transacciones en el extranjero?

En principio, los cargos por transacciones en el extranjero dependen de las políticas internas del emisor, sin que estas contravengan las leyes financieras del país donde opera. Por eso, no existe un importe general o un porcentaje único que se le imponga a todas las tarjetas por su uso en territorio extranjero.

No obstante, en España y muchos otros países, esta comisión suele oscilar entre el 1 % y el 3 % del importe del pago o retiro. Así se cubren los gastos vinculados al procesamiento de transacciones internacionales y al cambio de divisas, de ser el caso. En consecuencia, si concretas una compra de 100 GBP en Reino Unido con tu tarjeta emitida en España, tendrás que cubrir un cargo que fluctúa entre 1 GBP y 3 GBP (o su equivalente en EUR).

Aunque inicialmente pueda parecer una comisión sin mayor importancia, tienes que considerar que a largo plazo podría representar un gasto adicional que afecte tu presupuesto y tu plan de viaje. Una excelente alternativa es adquirir tarjetas de proveedores como Wise y Revolut, pues no cobran comisiones por transacciones internacionales y solo establecen pequeños costes por la conversión de divisas. Además, aplican un tipo de cambio conveniente para convertir los fondos que tengas ahorrados en tu cuenta multidivisa asociada.

Cómo evitar comisiones por transacciones en el extranjero

Sin duda, el pago de cargos por transacción internacional afecta la experiencia de viajar al extranjero, ya que puede hacer que el usuario se preocupe más de lo necesario al momento de usar su tarjeta. No obstante, existen algunos métodos que te permiten evitar estas comisiones y aquí te los contamos:

• Paga en divisa local: algunos emisores de tarjeta imponen comisiones por transacciones internacionales cuando existe una conversión de divisas. Por ello, en vez de pagar o retirar efectivo con la divisa de tu tarjeta, puedes optar por hacer tu transacción con la divisa local del país donde te encuentres.

• Paga con dinero en efectivo: hacer compras con efectivo es una solución práctica para evitar las comisiones adicionales que establecen las tarjetas. Procura pagar con la divisa local para que el negocio extranjero no te cobre algún cargo extra.

• Usa tarjetas multidivisas: con tarjetas multidivisas de proveedores como Wise, Revolut o CurrenciesDirect tendrás la opción de pagar en la divisa local sin cubrir cargos por transacciones internacionales. Sin embargo, antes de contratar un proveedor específico, consulta si todas sus tarjetas presentan esta ventaja.

• Negocia previamente con el emisor de la tarjeta: en algunos casos, hay bancos y proveedores que te permiten negociar determinadas tarifas y comisiones antes de empezar tu viaje en el extranjero. Si cumples ciertos requisitos, podrías conseguir que se reduzca o elimine el cargo por transacción internacional.

Tarjetas sin cargos por transacciones en el extranjero

En el mercado financiero, se pueden encontrar varias tarjetas que no cobran comisiones por transacciones en el extranjero o, en su defecto, que incluyen una serie de beneficios para disminuir los gastos en el exterior.

Para conocer más sobre estos productos, te compartimos la siguiente tabla donde comparamos los principales costes de las tarjetas de Wise, Revolut, OpenBank y WiZink Bank.

Datos verificados en las páginas web de los proveedores y bancos con fecha 10 de julio de 2024.

A continuación, te contamos más detalles sobre las tarjetas de los bancos y proveedores analizados:

¿Es mejor pagar en la divisa local o en la divisa de la tarjeta?

Cuando se trata de pagar en establecimientos del extranjero, resulta indispensable conocer si es más ventajoso usar la divisa local del país donde te encuentras o la divisa de tu tarjeta. Si lo que buscas es minimizar costes, lo ideal es que hagas el pago en la divisa local. De esta manera, no tendrás que cubrir comisiones por conversión de dinero y tu transacción se procesará mucho más rápido tanto en los comercios físicos como en los negocios en línea.

Si no tienes una tarjeta multidivisa que te permita pagar en la divisa local, al utilizar tu tarjeta tendrás que cubrir los costes por conversión de dinero y por transacción internacional (que puede variar por criterios del emisor de la tarjeta). Sumado a ello, podrías estar sujeto a un tipo de cambio menos favorable impuesto por el negocio, lo cual podría resultar en un costo adicional considerable.

¿Cómo sé si mi tarjeta tiene comisión por transacciones en el extranjero?

Existen tres formas prácticas de comprobar si tu tarjeta te cobra cargos por transacciones internacionales. La primera consiste en investigar en la página web del banco o proveedor de tu preferencia cuáles de sus tarjetas cobran esta comisión. Por lo general, los sitios web de las entidades financieras implementan una sección donde detallan las cuotas, tarifas y comisiones que establecen para sus productos y servicios financieros.

El segundo método es comunicarte de manera directa con el emisor de tu tarjeta para preguntarle si tienes que pagar este cargo y si cabe la posibilidad de disminuirlo o eliminarlo.

Si ya te encuentras en el extranjero y quieres saber al instante si tu tarjeta genera comisiones por transacciones internacionales, puedes hacer lo siguiente:

1. Efectúa un pequeño pago en el país donde te encuentres.

2. Ve a la app del banco o proveedor que haya emitido tu tarjeta y revisa tu historial de transacciones.

3. En muchos casos, este historial registra las comisiones adicionales que se te ha cobrado por hacer un movimiento financiero. Aquí podrás verificar si figura una comisión por transacción internacional.

4. Si no se detalla este cargo, pero tu gasto final es superior al de tu pago, probablemente sí se te haya incluido esta comisión. Para salir de dudas, comunícate con tu banco o proveedor.

Comisión por transacción extranjera vs. comisión por conversión de divisas

Si bien parecen ser un mismo cargo, en realidad, las comisiones por transacciones en el extranjero no son iguales a las comisiones por conversión de divisas. En la siguiente tabla te señalamos sus principales similitudes y diferencias:

Para evitar cubrir elevados cargos por tus compras o retiros de efectivo en el extranjero, puedes usar las tarjetas multidivisas emitidas por proveedores de transferencias de dinero.

Con empresas como Wise o Revolut, podrás abrir una cuenta multidivisa asociada a tu tarjeta de débito para realizar distintas transacciones en la divisa local del país donde te encuentres. Además, este tipo de tarjetas no aplican comisiones por transacciones en el exterior. En comparación con muchas tarjetas emitidas por los bancos, las tarjetas multidivisas de Wise y Revolut se destacan por ser económicas y fáciles de utilizar.

Conclusión: Comisiones por transacciones internacionales

En la mayoría de los casos, emplear una tarjeta de pago fuera del país donde se ha emitido puede generar diversos cargos. Algunos de los principales costes son las tarifas por retiro de efectivo, las comisiones por conversión de divisas y los cargos por transacción internacional.

Los cargos por transacciones internacionales se producen cada vez que realizas un pago o un retiro con tu tarjeta en un país del extranjero. Estos cargos suelen oscilar entre 1 % y 3 % del importe gastado y están destinados a cubrir los costes de procesamiento de tu transacción. Si bien parece un coste pequeño, a largo plazo puede representar un gasto adicional que no tenías contemplado en tu presupuesto de viaje.

Para evitar o reducir esta comisión, puedes optar por pagar con divisa local, usar dinero en efectivo o emplear una [tarjeta multidivisa](https://exiap.es/guias/mejores-tarjetas-multidivisa) emitida por proveedores especializados. Con las tarjetas multidivisas de proveedores como Wise o Revolut, no tendrás que preocuparte por cubrir cargos por transacción internacional, ya que solo establecen reducidas comisiones por sus conversiones de divisas. Además, aplican tipos de cambio favorables y otorgan algunos retiros gratuitos en cajeros automáticos del extranjero. Finalmente, se debe mencionar que estas empresas están reguladas por las autoridades financieras de los países donde ofrecen sus servicios y productos.